1、個(gè)人信用市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析
     
    人類社會(huì)的發(fā)展經(jīng)歷了實(shí)物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)三個(gè)階段，信用經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級(jí)形態(tài)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)承認(rèn)人們個(gè)體利益和財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的合法性，強(qiáng)調(diào)任何人不得以侵犯他人利益和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的手段牟取自身的利益，任何損害他人利益和財(cái)產(chǎn)的行為都是非法行為，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬性的要求。信用正是建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬性之上的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種法制經(jīng)濟(jì)，更是一種信用經(jīng)濟(jì)，可以說沒有信用就沒有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展。發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都是從自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)育成長(zhǎng)起來的。從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，信用就成為了商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。許諾、承諾、保證等等都以信用為基礎(chǔ)。在講求信用的基礎(chǔ)上，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以成長(zhǎng)壯大起來，因而整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都是建立在信用這一基石之上。即發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度建立在先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在后。
           
    而中國(guó)與之不同，中國(guó)目前所建立的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，與別國(guó)相比，最大的不同在于建立的背景不同。中國(guó)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立在先，信用制度建立在后。中國(guó)政府宣布到2000年末已初步建立起了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但信用制度建設(shè)的試點(diǎn)在2001年才剛剛開始展開。這是因?yàn)橹袊?guó)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上開始向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的，過去由行政命令銜接的企業(yè)間和個(gè)人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。而當(dāng)市場(chǎng)取向的改革被啟動(dòng)的時(shí)候，社會(huì)并未同步確立起講求信用的市場(chǎng)規(guī)則，競(jìng)爭(zhēng)便在沒有信用約束的環(huán)境下展開。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動(dòng)機(jī)日益強(qiáng)烈，在社會(huì)沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會(huì)失信現(xiàn)象比比皆是。在趨利動(dòng)機(jī)至上的驅(qū)策下，當(dāng)人們?yōu)榱?00%的利潤(rùn)而敢踐踏一切人間法律，甚至不惜冒絞首的危險(xiǎn)時(shí)，信用的作用自然為零。假冒偽劣充斥市場(chǎng)、合同如同一紙空文、經(jīng)理人缺乏誠(chéng)信，各種經(jīng)濟(jì)欺詐層出不窮、普遍而嚴(yán)重的債務(wù)拖欠，種種失信現(xiàn)象，令人觸目驚心。有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大因素。
           
    中國(guó)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌是建立在缺乏信用意識(shí)和相關(guān)制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，所以其發(fā)展是不健康的。我國(guó)至今沒有健全的信用法律制度，這種狀況的持續(xù)實(shí)際已開始導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)信用危機(jī)，并已嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用危機(jī)體現(xiàn)在幾個(gè)不同層面：其一是商業(yè)信用危機(jī)，出爾反爾、毀約、違約、欺詐簽約、惡意騙約等行為頻頻出現(xiàn)；其二是金融信用危機(jī)，由于匱乏金融信用，銀行等金融機(jī)構(gòu)不敢放貸投資，擔(dān)保者如履薄冰；其三是產(chǎn)品信用危機(jī)，虛假宣傳廣告盛行，不實(shí)承諾比比皆是。在這種存在信用危機(jī)的市場(chǎng)環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種懲善揚(yáng)惡的信用氛圍，惡化了市場(chǎng)環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費(fèi)者提心吊膽的不良世風(fēng)。
           
    中國(guó)古代的傳統(tǒng)觀念是非常重視信用尤其是個(gè)人信用的。“無信不立” “人而無信不知其可”，“君子重然諾”、“一諾千金”、 “好借好還再借不難”，中國(guó)文化傳統(tǒng)中始終都有強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用的基本理念。現(xiàn)在這一優(yōu)秀傳統(tǒng)的作用已大大淡化，我們面臨著嚴(yán)峻的重建信用的任務(wù)。這種重建，一方面是恢復(fù)發(fā)揚(yáng)中國(guó)原有的道德意識(shí)和信用觀念，另一方面更重要的是進(jìn)行現(xiàn)代社會(huì)基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)。建立個(gè)人信用體系，是不可以靠個(gè)人的感情因素及自我認(rèn)知能力來建立的，應(yīng)該靠法律手段來督促個(gè)人講信用，用制度建設(shè)的方法來提供社會(huì)講求信用的工具和氛圍。靠這些手段督促個(gè)人信用比靠個(gè)人的感情及認(rèn)知能力來建立個(gè)人信用更有利于社會(huì)的進(jìn)步發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為，形成政府、企業(yè)和個(gè)人完整的良性的信用鏈條，才能實(shí)現(xiàn)信用的重建。
           
    2、個(gè)人信用評(píng)估的市場(chǎng)需求前景分析
           
    目前在企業(yè)、政府和個(gè)人這樣三個(gè)擁有信用資源的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體中，政府的信用資源已經(jīng)開發(fā)得比較充分，上萬(wàn)億國(guó)庫(kù)券的累計(jì)發(fā)行說明政府信用資源的廣泛運(yùn)用，而企業(yè)的信用資源可能已經(jīng)被過度開掘，“三角債”和企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)過重等現(xiàn)象都是企業(yè)信用資源被過度動(dòng)用的反映。但與此同時(shí)，社會(huì)整體中的個(gè)人信用資源卻幾乎沒有得到觸及。這顯然是一個(gè)非常不合理的國(guó)民負(fù)債結(jié)構(gòu)。一方面，我國(guó)作為人口大國(guó)，龐大的個(gè)人信用資源被長(zhǎng)時(shí)間閑置，這不能不說是一個(gè)極大的浪費(fèi)；另一方面，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，負(fù)債總是意味著風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)被高度集中于政府和企業(yè)，這種嚴(yán)重不均衡的風(fēng)險(xiǎn)分布顯然也不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期穩(wěn)定。顯然，開拓個(gè)人信用資源將有助于調(diào)整這種不合理的國(guó)民負(fù)債結(jié)構(gòu)。
           
    而要開拓個(gè)人信用資源，一個(gè)較為完善的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)是必不可少的，否則個(gè)人信用資源的利用只是一句空話。按照2000年第五次全國(guó)人口普查公報(bào)，我國(guó)有12.6億人口，其中城鎮(zhèn)人口約4.56億，農(nóng)村人口約8.04億，如果城鎮(zhèn)按人口30%的比例建立起個(gè)人信用記錄，則有1.368億人口將進(jìn)入個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)；農(nóng)村按10%的人口比例建立起個(gè)人信用記錄，將有8040萬(wàn)人口進(jìn)入個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，合計(jì)至少有2.172億人口進(jìn)入個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，這毫無疑問是一個(gè)商機(jī)無限、廣闊無比的市場(chǎng)。從目前情況看，美國(guó)是世界上信用交易額最高的國(guó)家，其信用交易和信貸消費(fèi)總額每個(gè)月在 2000億美元以上。我們可以充滿信心的憧憬，未來中國(guó)的信用市場(chǎng)在若干年后也會(huì)有這一天。
           
    發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展史證明，如果個(gè)人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會(huì)發(fā)放貸款，商場(chǎng)拒絕其購(gòu)物，電話公司也不會(huì)為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有信用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會(huì)貸款，公司也休想上市，上市者則股票會(huì)一落千丈，各類債主也會(huì)紛紛找上門來要求償還債務(wù)，可謂步履維艱。正因?yàn)槿绱耍�很少有個(gè)人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經(jīng)濟(jì)秩序自然就有了較為充分的保障。我國(guó)已初步建成社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，初步具備了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，但尚未形成符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用制度，目前經(jīng)濟(jì)生活對(duì)建立信用制度已提出迫切要求，社會(huì)普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的桎梏，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)。這要求我們要迅速進(jìn)行信用制度這種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，為各行各業(yè)提供信用資料和評(píng)估結(jié)果。
           
    目前國(guó)家信用和企業(yè)信用評(píng)估已先行一步，個(gè)人信用則剛剛舉步，雖目前只是“小荷才露尖尖角”，但起于青萍之末的風(fēng)，最終是會(huì)攪動(dòng)天地的。這正是占得先機(jī)的最佳時(shí)刻。
           
    3、加入WTO對(duì)個(gè)人信用制度建設(shè)的影響
           
    （1）對(duì)政府的影響
           
    加入WTO后，競(jìng)爭(zhēng)將在各方面展開，其中一個(gè)重要競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)家之間的制度競(jìng)爭(zhēng)，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競(jìng)爭(zhēng)。不同的規(guī)則或規(guī)則體系對(duì)一個(gè)國(guó)家內(nèi)部的政治過程和經(jīng)濟(jì)過程的運(yùn)作成本水平產(chǎn)生影響，而這種運(yùn)作成本水平又對(duì)該國(guó)家的規(guī)則或規(guī)則體系產(chǎn)生影響，促成規(guī)則或規(guī)則體系的主動(dòng)或被動(dòng)調(diào)整。個(gè)人信用制度的建設(shè)正是這類制度競(jìng)爭(zhēng)的題中之意，一個(gè)不講信用的社會(huì)在世界市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中是沒有立足之地的。美國(guó)認(rèn)證協(xié)會(huì)主席米洛·葛若說：“中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，人們對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個(gè)良好的法律的保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國(guó)家將會(huì)加快信用制度建設(shè)的步伐，必定從法律上、政策上增強(qiáng)建設(shè)的力度，優(yōu)先建立競(jìng)爭(zhēng)秩序框架，以夯實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。     
         
    （2）對(duì)市場(chǎng)的影響
           
    正因?yàn)閭�(gè)人信用評(píng)估是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必不可少的基礎(chǔ)制度建設(shè)之一，在國(guó)內(nèi)又有著廣闊的市場(chǎng)前景，因此在我們已經(jīng)加入WTO，必須與國(guó)際慣例接軌的背景下，在國(guó)內(nèi)個(gè)人信用評(píng)估剛剛起步，個(gè)人信用相關(guān)資料嚴(yán)重供不應(yīng)求的市場(chǎng)條件下，勢(shì)必面臨國(guó)內(nèi)外兩方面的競(jìng)爭(zhēng)。首先，國(guó)外資本雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的老牌個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)勢(shì)必長(zhǎng)驅(qū)直入，因?yàn)樾庞迷u(píng)估屬于服務(wù)貿(mào)易的范圍，加入WTO后勢(shì)必對(duì)外商開放。其次，由于個(gè)人信用評(píng)估是一個(gè)全新的領(lǐng)域，國(guó)家尚未頒布市場(chǎng)禁入的規(guī)定，可以說是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)民間商業(yè)機(jī)構(gòu)也會(huì)紛紛涉足其中，搶分蛋糕。再次，國(guó)家有關(guān)部門也有可能效法歐洲各國(guó)政府，將此行業(yè)由央行或其指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，納入其直接管轄之下。總之目前競(jìng)爭(zhēng)已迫在眉睫，如不能抓住先機(jī)，發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)和先行優(yōu)勢(shì)，很可能在競(jìng)爭(zhēng)中喪失機(jī)會(huì)。
     
    所以，我國(guó)在加入世界貿(mào)易組織后很有必要吸收、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的信用制度，以建立、完善我國(guó)的信用體系，將其納入以法治國(guó)的軌道，保障我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展和健康的市場(chǎng)秩序。而信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上也必然會(huì)促使我國(guó)個(gè)人和企業(yè)注重自己的信用狀況，從而加快中國(guó)建立信用制度的進(jìn)程。